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花爸说：随着暑假的到来，孩子可以从繁重的学业中释放出来，拥有充足的玩耍时间。但家长们始终不能省心，毕竟假期还长着，孩子脱离了学校的约束，稍有不慎可能就会出现意外受伤，造成额外的医疗开销、经济损失……且家长们往往因为自身工作的原因，不能随时随地守护着孩子，更让风险有了“可乘之机”~那如果想给孩子买个保障，怎么买才比较合理？在此之前，我们先要了解孩子需要保障什么，需要转移什么风险，再根据此来选择对应的产品。下面来逐一分析~

孩子最需要疾病、意外保障

在孩子的成长过程中，主要会面临两大风险：疾病和意外。

1.疾病风险

疾病风险分为：普通疾病和重大疾病。

普通疾病，就像是感冒发烧、消化不良、腹泻等，医院打交道，每次花费一小点，积累起来可不少。

重大疾病，如白血病、重度手足口病、川畸病等，虽然发病率低于普通疾病，但一旦发生，治疗费需要几十万甚至上百万不等，后续康复也需要耗费庞大的人力物力。

普通家庭一般无足够的经济能力承担，以至于社会上出现不少众筹医药费拯救重疾患儿的新闻，无一不让闻者伤心，听者流泪。

2.意外风险

在生活中，孩子可能发生的意外风险林林种种，且由于孩子好奇心旺盛、活泼好动，使得意外发生的几率大大提高。

有些严重的意外风险，会让孩子缺胳膊少腿的那些事儿，光是想象都觉得无法接受。

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▲图源：网络

儿童保险配置思路

不可控的疾病风险和意外事故都会影响孩子的健康成长，需要针对性保障。

先上个图，我们一一细说。

1.少儿医保

优先级最高。

少儿医保是国家给我们的福利，不管身体健康与否，都可以买，保费也便宜。

所以在投保商业保险之前，一定要先给孩子买医保。

有了医保之后，就可以考虑给孩子配置商业保险了。

和大人的保险配置思路不同的是，孩子不需要配置寿险。

因为从寿险的功能上来说，它转移的是经济支柱对家庭的经济责任，比如房贷、车贷、孩子的抚养费、父母的赡养费等等。

孩子没有收入，对家庭没有经济责任。

所以，给孩子配置保险，重点可以放在百万医疗险、意外险、重疾险上。

2.百万医疗险

少儿医保属于国家福利，覆盖广，门槛低，但是保障不够深，需要商业保险补充。

孩子的第一份商业保险，优先买百万医疗险，对冲我们无法承担的大额医疗费用风险。

根据《中国儿童大病救助与慈善组织参与报告》，里面整理了10种少儿高发重疾所需的平均治疗费用：

▲图源：网络

比如白血病，平均治疗费用10-60万；血友病，平均治疗费用10-20万。根据各人病情程度不同，治疗费用甚至更高。

即便医保能报销一部分，但需要自费的部分，普通家庭依旧是难以承担。

而有了百万医疗险，每年几百元，无论任何疾病住院，累计1万元免赔额，其他都能报销。很多重大疾病还可以免去1万元免赔额，全额报销。但因为百万医疗险对健康要求高，等发现有了某些疾病，就买不了了。孩子越早买，越能避免将来因身体异常失去购买资格。以众安尊享e生为例，0-5岁的婴幼儿，发生重大疾病的概率相对高些，所以保费稍贵一些，这是公平的。过了5岁，买百万医疗险只需要多一年了。保障也很不错，最高万医疗保障，重大疾病医疗（种重疾+种罕见病）0免赔，还涵盖恶性肿瘤质子重离子医疗、恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保障。

3.意外险

意外险，包括意外身故/伤残、意外医疗保障。

出于防范道德风险，银保监会对儿童意外身故有着保额的限制，

未满10岁的儿童：不得超过20万；

10岁~18岁的儿童：不得超过50万。

所以给儿童购买意外险不必过于追求身故/伤残保额，主要